介绍了两个储蓄利器：基金定投&储蓄险
作者：明亚保险经纪人小颖
微信：zhagyig_vv527
这是一位90年的朋友给我说的话：
“我觉得普通人存钱特别重要——就比如说我，虽然收入不算高，但工作这些年自己也攒了点钱。所以买房的时候，再加上父母的一点帮助，首付就轻松不少。包括我身边的朋友们，买车也是靠自己攒的钱。所以你看，这就是普通人的活法。”
我觉得他说的很对，而且我们绝大多数都是普通人，所以今天这篇文章，聊聊“存钱”这件事。
01.为什么要存钱？
其实这个问题，我考虑了很久。是呀，人为什么要存钱？——为了买最新款耐克阿迪？为了期待已久的旅行？为了买房买车？为了结婚？为了给孩子良好的教育？为了给父母存养老金？......
就好像，我一姐妹说“我存钱是怕以后万一生病没钱”一样，这问题的答案很多很多，毕竟每个人想法不都一样。
实际上，我觉得存钱的理由就是两句话：
1.“实现心愿”
2.“在没有赚钱能力的时候，依然有钱用”
有一张图挺直观：
这是很经典的“人生的收入—支出”图。我们从生下来直到见上帝，这辈子都在花钱。但赚钱的时候呢？不算读书阶段和退休阶段，我们大概只有40年在赚钱。
而在赚钱的这个阶段，我们有太多要用钱的地方：除了正常的生活开销外（eg.房租、水电煤、通勤费，买衣买鞋买包包，甚至是份子钱......），未来还可能要买车买房，包括以后一定得有的“父母和自己的养老金”。
当然，我现在单身，所以会涉及的支出是上述。但对于结婚有娃的年轻人，小朋友的奶粉钱、尿布钱，以及娃长大后的读书，也将是做父母的开销大头。
所以，如果说在我们赚钱的时候，没有养成“存钱”的习惯，把收入盈余的一部分存起来......那到以后需要用钱的时候，就会比较吃力了。
02.如何存钱？
1）找到自己的“拿铁因子”
“拿铁因子”这个词，由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出。起源一个故事：有对夫妻，每天早上一定要来杯拿铁咖啡。假设30元一杯，一年是2.19万，30年下来就是65.7万。
好家伙，看似不起眼的小开销，累计下来，一辆保时捷Maca都有了。
每个人的“拿铁因子”不都一样，有的人是每天一次的咖啡/奶茶，有的人是一礼拜的外卖，有的人是时不时的一顿海底捞，有的人是买来就穿一次的衣服鞋子......这些消费看起来都不多，但累计就不一样了。
当然，不是说让你“无欲无求”，任何消费都不行，那也没必要。“找出自己的拿铁因子”是为了让你减少不必要的开销。而这部分开销能减少的话，那就能存下一笔“小巨款”了哦。
2）先存钱，再花钱
绝大多数人对存钱的做法是：工资到账了，oh~有钱花咯。然后就开始买买买，以及应对各种生活成本。到了月底，要是有剩下来的，那就放卡上存着。没有就算了，也不会想到一定要存钱（甚至是花呗/信用卡提前消费，下个月再还钱）
想存下钱？以后试试这样：
每个月的工资到账后，先把一部分拿出来，存在一个特定的储蓄账户（专门用来存钱，且无论如何都不会打里面钱的主意）。剩下的，该怎么花怎么花。
下个月发工资的时候，开始你的第一次。慢慢你就会养成习惯。同时，你会惊喜的发现：自己竟然存下钱了！
03.存钱的工具？
推荐两个金融工具：
【基金定投】和【买储蓄险】
你可以选一个，或者两个都选。总之，看你自己的风险偏好。
1）基金定投
即使是小白，都或多或少有听过基金定投。这个确实适合小白。不少人觉得这是个稳赚不赔的理财方式。
对此，我不作评价。我本科学的是经济学+投资学专业，经济金融的理论基础知识还是扎实的。这里我用大白话简单给你们解释下，不展开讲（当然，也不会推荐xx基金/股票，职业操守）
所谓“基金定投”，简单理解就是：
你每个月/每周，固定投一笔钱到你的基金账户，用来买xx基金。
随着你不断定投，你持有xx基金的份额在不断增加；而你的成本却在不断摊平。那什么时候卖掉呢？等收益红了，或者收益达到你满意的程度了就卖。
有个原则是：止盈不止损——不过前提是：你长期持有，且选的这支基金没啥太大问题。
如果你运气好：买进的时候就是在上涨趋势（甚至是谷底买进），也就是上图的箭头右半侧，那你只要做好止盈动作就行。（记住：千万别贪心。否则什么时候反手一个直线下降，你的盈利全没了）
如果你正常买的：买进的时候刚好在波动阶段，或者是短期下降后期上扬（上图的形态），那你就老老实实的持有+定投吧。因为到后面，才会“从跌变涨”，你的收益才会变红。（前提是：你买的xx基金不算太差，起码会涨。这样你长期持有，才会等到涨的机会。要不然，真的是往里面砸钱）
如果你运气背......买的基金“属瀑布”的，有事没事就喜欢跌的，那及时止损吧。（赚钱也不容易的）
其实，无论是买基金，还是股票
最大的对手是自己
——贪心和恐惧的博弈。
跌的时候，不断地跌，好像没尽头。怕了，就卖了。没想到，卖在了最低点。卖完开始飞涨......
涨的时候，特别开心，觉得还会再涨，没卖。没想到，一个反转就跌下来了，之前的赚的亏完，还倒亏......
所以，投资基金也好，股票也罢，本身就是反人性的。如果在选好投资标的的情况下，你能很好的驾驭自己内心，那恭喜你，你起码不会亏，而且可能还会有不错的收益。
2）买储蓄险
储蓄险，简单的说就是：
你每年存入一笔固定的钱，到你的储蓄账户上（存款模式有：3年/5年/10年/15年/20年。这个自选，看你想保持储蓄这个习惯多久了）。然后，你存入的这些钱，不仅会很乖的待在账户里不乱跑，还会很听话的不断的帮你增值。
在存钱期间，这笔钱就别去动ta了，让ta安安静静在里面增值。
如果你管不住手，想把存的钱取出来买买买了......问你一个问题：你当初存钱的目的是为了啥？是为了随时取出来用么？如果是，那当初存银行卡活期/余额宝多好，虽然利息不高，但起码流动性强，你想用就用。但是这样，能存的下钱么？
——既然决定要存钱，就好好保持这个习惯。成年人了，别做小孩子才会做的事。
（当然，真的急需用钱除外。）
我选了一款不错的产品举例子：
24岁，月存1000元（年存12000元）
保持10年的存钱自律习惯
我们来看存钱的结果：
月存1000元，每年存下了12000元。
连续存10年，则总共存了12万元。
第10年存满时，这12万增值到了14.46万。
如果一直放着不取，
到存完第25年(49岁)，
你的12万翻倍成了24.2万。如果一直放着不取，
到存完第36年(60岁)，
你的12万增值成了35.3万。如果一直放着不取，
到存完第46年(70岁)，
你的12万增值成了49.8万。如果一直放着不取，
到存完第56年(80岁)，
你的12万增值成了70.3万。如果一直放着不取，
到存完第66年(90岁)，
你的12万增值成了99.2万。
（注：上述例子只是演示，每个人存多少、存几年可能会不一样。看自己）
当然，以上例子只是说明储蓄险的特点，之一：
保证你的本金绝对安全。
同时，帮你滚利增息。
在存完钱后，什么时候你需要用钱了，从里面取就行（建议按需领取，毕竟放里面的钱比银行活期香多了~不仅能帮你锁定当下相对高的利率，还能复利增值）
之所以储蓄险能高效帮你存下钱的原因是：
它本质上是保险，如果你在存钱期间取钱（缴费期内退保），你只能拿回来一丢丢钱（缴费期内的现金价值，远远低于保费。但缴费期后，就不断的在超越你存的保费——上面的例子就能看出）。
再加上，每年到存钱的时候，银行卡会自动扣走保费，所以缴费期内你不想存都不行，这就更督促你存钱了~（就有点像......有老师监督你交作业一样——那肯定不会不交）
写在最后
今年是我第二次交保费，2月交的。交完保费的时候，忽然有一种特别舒服的感觉。因为我自己本来是没什么存钱意识的人。但自从去年第一次交完保费后，以及年末我翻年度收支账单的时候，无奈的发现：除了保费，几乎没有钱存下来。
今年除了保险外，另外配置了点资金在资本市场（主要是股票，基金我不太感冒）——财务防守的资金要有，适当冲锋的资金也需要。不过资产配置比例，主要看个人的投资风险偏好（当然，也看资金量等。这里不展开了，之后我会专门写一篇关于个人/家庭合理的资产配置的文章）
总之，能把自己的钱管理好，也是一种能力。存钱永远不是“有钱了才去做的事”。我身边就有月薪4000存下1000+的姐妹。
所以，只要你想，存钱这事也挺容易的~
准备好建立你的“小金库”了嘛？
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如果你想规划一份适合自己的存钱计划
（保险外的金融工具，可互相交流，我不作推荐）
（如果是保险，那找对人了~在线专业咨询&设计方案）
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对了，放个我客户对我能力的评价吧：
